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篇名: 人民幣理財問答 & 利率
作者: 周茂	日期: 2013.02.21　　天氣: 　心情:

二月六日，金管會開放國內銀行人民幣存款業務，同時之間，人民幣保單上路，隨後金管會再開放專業投資人透過券商投資陸股，一連串的投資理財工具開放，宣告台灣正式走入人民幣理財元年。

「明明是很熟悉，但是卻又非常陌生。」許媽媽是這麼評論人民幣的。她剛剛走出銀行大門，半小時前，她把一籮筐有關人民幣的問題丟給了理財專員，半小時後，「其實還是似懂非懂。」

不少台灣民眾都像許媽媽一樣，因為經常到大陸旅遊，對人民幣有著超過其他外幣的熟悉與親切；但在台灣，由於人民幣的理財管道過去受到管制，多數民眾對人民幣理財，卻又是比一般外幣來得更加陌生。

對人民幣，你是不是像許媽媽一樣「最熟悉卻也最陌生」？透過以下「和人民幣打交道」的關鍵問題，應能讓你抓住人民幣理財的其中眉角，一次搞懂人民幣。
到銀行存人民幣真的那麼好賺嗎？
Ｑ１：人民幣存款利率眼花撩亂，到底應該怎麼選？
就像過去常見銀行會推出外幣高利定存方案一樣，其實，這一波鋪天蓋地而來的人民幣存款方案，說穿了，也就是另外一種外幣高利定存活動。

面對這些五花八門的方案與活動，若有意參與，首先就是要了解活動時間、存款期限、優惠利率的形式以及金額限制等相關規定辦法，別只是看到廣告上漂亮的利率數字，就急著把錢抱到銀行。

目前各家銀行所推出的人民幣定存優惠活動，活動時間多數是到三月底止，定存天期多半是三個月至十二個月，活動內容與過去常見的高利定存活動類似，同樣會規定存款金額的下限。

優惠利率的形式，大致可分為兩種，一種是依照各天期牌告利率固定加碼，可承作天期有一、三、六、九、十二個月。以台灣銀行為例，十二個月牌告定存利率為一．一％，若單筆定存人民幣十萬元以上，可按牌告利率加碼一％，也就是二．一％。

另一種，則是直接推出某個固定天期和利率。須留意的是銀行所公告的利率皆為年利率，在比較方案時，不妨簡單試算一下實際可獲得的利息金額。計算公式如下：定存金額×利率×實際定存日曆天÷360（或÷365；依各銀行規定）等於利息金額。
此外，定存若未存滿實際活動期間，通常銀行會依實際存滿天期、按起存當時的一般牌告利率來打八折計算，而非以優惠利率打折計算。也就是說，若你選擇一年期的優惠定存，但在存滿六個月後決定解約，則銀行會依照起存時一般牌告六個月定存利率，乘上實際存滿天數再打八折計算。所以，在選擇較長期的方案前，建議考慮定存期間內，該筆資金是否有其他用途。
Ｑ２：有銀行打出廣告，說人民幣定存利率六．六六％，真有那麼好康？
的確有銀行推出三個月定存高達六．六六％的方案，漂亮的數字，讓這個活動的廣告效果超吸睛。實際上，該方案的第一、二個月都只適用牌告利率，到了第三個月才適用六．六六％的「優惠利率」。

不過，分析該方案定存三個月下來的整體平均利率，其實孳息空間仍然不錯，平均利率可達到二．七二％左右，放在各家銀行這一波高利定存活動當中，以同樣定存三個月期的利率比較，也算是名列前茅。
Ｑ３：短期方案結束後，利率會如何？
若是參加人民幣高利定存活動，在活動結束後，有些銀行會將帳戶裡的人民幣自動轉到該銀行的「活存帳戶」，至於利率，則會恢復為各銀行的活期存款牌告利率；有些銀行可依照原天期的一般牌告利率續存，或暫時維持在活動帳戶、依照活存利率計息，存款戶須到銀行臨櫃辦理續存或其他指示。各家規定不盡相同，承作前別忘了先向銀行專員確認。

就目前狀況來看，各家銀行的人民幣活存利率大約介於○．三％至○．三五％之間。值得留意的是，不少銀行對人民幣活存帳戶仍有最低起息點的金額規定。也就是說，活存須達一定金額以上才開始計息，一般規定約五百元至一千元人民幣不等，但也有部分銀行推出無起息點的優惠來吸引客戶。

整體來看，人民幣活存利息其實不算太高，若是抱持長期持有人民幣的心態，在高利定存活動結束後，屆時別忘了再依照自己的需求，重新考慮定存天期和利率。

固樁存款戶，合庫人民幣優惠辦法大翻修。各大國銀競拚人民幣存款到位，面對其他對手高利競爭，合庫設法突圍，據了解，合庫在內部緊急商討應變措施後，19日提出新的優惠辦法，其中針對超過300萬以上的大額人民幣存款，議價利率最高可達2.3％。
合庫轄下有290家分行通路，可說是合庫競拚DBU存匯業務重要利器，因此合庫內部在討論後，對於分行經理的授權權限下大幅放寬。
根據合庫昨天拍定的新辦法，主要重點包括：凡是人民幣存款超過10萬元以上者，將可依照現有最高1年期牌告利率1.15％，再加0.5個百分點至1.65％；100萬元以上的大額存款可由分行經理個別議價；凡是300萬元以上的大額存款，議價幅度將可達2.2∼2.3％。
合庫原本在央行開放人民幣存匯業務之初，對2萬人民幣以上的存款將加碼0.15個百分點，臨櫃等值10萬美元，即62.8萬的人民幣，將加0.3個百分點，如今不僅臨櫃門檻從62.8萬人民幣大幅下修至10萬人民幣，還將優惠加碼幅度由原先的0.15、0.3個百分點放大到0.5個百分點。
綜觀目前各大行庫所掛出的人民幣存款牌告利率，除了一銀一年期掛出2.08％，其他行庫的牌告利率差距不大，華銀以1.35％居次，合庫目前的1年期牌告利率為1.15％，與土銀、台企銀相當，比台銀、兆豐銀、彰銀的1.1％略高。
至於中國信託商銀在年後已將1年期人民幣定存牌告利率由2.38％調降到2.08％，中信銀高層主管指出，利率調降，但客戶存入的量並未減緩，平均每日仍有1億人民幣的存款量存入，主要是2.08％的利率仍有一定的競爭力。
除了用高利吸收人民幣存款，中信銀也率先發行國內首檔人民幣計價金融債券，額度人民幣10億元，除讓中信銀產品更多元化、更有競爭力，也擁有更多的資金也可作更多運用，像是可投資人民幣計價的債券、股票或辦理人民幣放款，目前中信銀人民幣放款金額已逾人民幣40億元。

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