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篇名:
面對老年早規劃 未來生活更美好
作者:
★☆天涯浪子☆★
日期: 2009.02.24 天氣:
心情:
在物價、油價狂漲、薪水卻不漲的時代,常讓人感嘆生活大不易,對未來更不敢多想。年輕人總認為,退休是遙遠的事,而壯年人雖有所認知,卻不知該如何著手規劃。若依國人平均60歲退休,平均壽命約80歲,退休生活約20年,往前推算20年,最遲40歲就得開始。否則,年紀愈長,準備退休金的痛苦指數就會愈大。
規劃退休理財的三大重點
40歲正是所謂的「夾心族」,上有父母、下有子女,是一個擔負起家庭重擔的階段,如何在有限的收入裡,支付目前的生活費及儲存足夠的退休金呢?因此,完善的退休理財規劃就更顯重要。
在你規劃退休理財之前,必須認清以下三個重點:
第一:通貨膨脹是退休金的隱形殺手
可怕的通貨膨脹會吃掉你辛苦累積的存款,特別是近年來通膨日益嚴重,今年六月台灣通貨膨脹率高達4.97%,讓原本1000元的價值,被吃掉了49.7元,而通貨膨漲的影響,會隨時間的拉長而日益嚴重,因此,你的退休金準備必須將通貨膨脹的因素估算進去。
第二:實際壽命可能超過原先預期的平均餘命
醫療科技的高速發展,人類的壽命將越來越長,根據內政部的統計數據發現,國人的平均餘命每10年增加2歲,20年後,男性的平均餘命,可能會由現今的75歲增加至80歲,因此,若依照目前平均餘命規劃退休金,等到真正退休時可能會面臨活太久,退休金準備不夠用的風險。
第三:非預期的意外所必須的費用支出
預期之外的事故,也會影響到你的退休金規劃。這些風險均應提早做完善的準備,而保險正是最適當的避險工具。在預算允許的情況下,建議可購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險,以保障退休生活無慮。
退休理財規劃三部曲
第一步→計算出你的退休金缺口
瞭解自己的退休金缺口之後,才能補齊不足的部分。但退休金額該如何計算呢?將預估退休當時的每月薪資X12個月X所得替代率X(平均餘命-退休年齡)所得出的數字,即是退休生活所需的金額。
依據經濟合作發展組織(OECD)公佈,退休後最理想的所得替代率為70%,若以月薪4萬元的上班族為例,退休後每月的生活費最少要2萬8千元。而內政部統計,2006年國人平今餘命,男性為74.57歲,女性為80.81歲,若預計60歲退休,至少要準備15~20年的生活費用。
接下來,將退休金總額扣掉老人年金、勞保給付、企業退休金,以及個人存款、投資、保險、房地產等現有的資產狀況,若還有差額,這就是退休金缺口。
第二步→規劃穩健的投資計畫
瞭解自己的退休金缺口後,下一步就要針對個人的理財目標、資金多寡、離退休的年數、可承受風險能力等因素,進行退休理財規劃。以40歲上班族為例,你可善用掌達20年的複利效果,每月提撥1至2萬元,選擇穩健中略帶積極成長、投資年報酬率約6~8%的理財工具。
50歲以上由於離退休年限較近,適合採取保守低風險的規劃策略,為了達成退休目標,每個月提撥的金額需提高至2萬元以上,投資年報酬率4~6%的理財工具。
記住,40歲之後的退休理財,應以低風險的投資標作為資產管理的核心配置。例如以債劵配置為主,藉其風險波動較低的特性,均衡整體資產配置的波動,以增加報酬率。
第三步→定期審視、長期規劃
任何投資都有風險,最好能定期檢視,並且隨著環境的改變,適當修正投資標的與工具,以確保理財目標能逐步達成。傳統的退休規劃多採取「存本取息」,也就是存到一筆退休金,把退休金放在定存或債劵以領取利息過日子。但若在低利率、高通膨的時期,只靠利息收入的退休族,生活費用勢必緊縮。
因此,退休理財規劃可延伸至退休後,將退休前累積的本金,考慮風險因素再進行穩健投資,除了能應付漲達30~40年的退休生活支出外,偌投資得當,銬著增加的投資收益,更能享受高品質的退休生活。
資料來源:2008年優活號 國華報導
文:風之球
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住戶回應
時間:2009-02-24 22:52
她, 99歲,台北市,其他
*給你留了一則留言*
作者回覆說
[2009-02-25 08:06]:
我相信你
你一定做得到的
對自己有信心點