在物價、油價狂漲、薪水卻不漲的時代，常讓人感嘆生活大不易，對未來更不敢多想。年輕人總認為，退休是遙遠的事，而壯年人雖有所認知，卻不知該如何著手規劃。若依國人平均60歲退休，平均壽命約80歲，退休生活約20年，往前推算20年，最遲40歲就得開始。否則，年紀愈長，準備退休金的痛苦指數就會愈大。

規劃退休理財的三大重點

40歲正是所謂的「夾心族」，上有父母、下有子女，是一個擔負起家庭重擔的階段，如何在有限的收入裡，支付目前的生活費及儲存足夠的退休金呢？因此，完善的退休理財規劃就更顯重要。

在你規劃退休理財之前，必須認清以下三個重點：

第一：通貨膨脹是退休金的隱形殺手

可怕的通貨膨脹會吃掉你辛苦累積的存款，特別是近年來通膨日益嚴重，今年六月台灣通貨膨脹率高達4.97%，讓原本1000元的價值，被吃掉了49.7元，而通貨膨漲的影響，會隨時間的拉長而日益嚴重，因此，你的退休金準備必須將通貨膨脹的因素估算進去。

第二：實際壽命可能超過原先預期的平均餘命

醫療科技的高速發展，人類的壽命將越來越長，根據內政部的統計數據發現，國人的平均餘命每10年增加2歲，20年後，男性的平均餘命，可能會由現今的75歲增加至80歲，因此，若依照目前平均餘命規劃退休金，等到真正退休時可能會面臨活太久，退休金準備不夠用的風險。

第三：非預期的意外所必須的費用支出

預期之外的事故，也會影響到你的退休金規劃。這些風險均應提早做完善的準備，而保險正是最適當的避險工具。在預算允許的情況下，建議可購買足額的住院醫療險、防癌險、重大疾病險與長期看護險，以保障退休生活無慮。

退休理財規劃三部曲

第一步→計算出你的退休金缺口

瞭解自己的退休金缺口之後，才能補齊不足的部分。但退休金額該如何計算呢？將預估退休當時的每月薪資X12個月X所得替代率X(平均餘命-退休年齡)所得出的數字，即是退休生活所需的金額。

依據經濟合作發展組織(OECD)公佈，退休後最理想的所得替代率為70%，若以月薪4萬元的上班族為例，退休後每月的生活費最少要2萬8千元。而內政部統計，2006年國人平今餘命，男性為74.57歲，女性為80.81歲，若預計60歲退休，至少要準備15~20年的生活費用。

接下來，將退休金總額扣掉老人年金、勞保給付、企業退休金，以及個人存款、投資、保險、房地產等現有的資產狀況，若還有差額，這就是退休金缺口。

第二步→規劃穩健的投資計畫

瞭解自己的退休金缺口後，下一步就要針對個人的理財目標、資金多寡、離退休的年數、可承受風險能力等因素，進行退休理財規劃。以40歲上班族為例，你可善用掌達20年的複利效果，每月提撥1至2萬元，選擇穩健中略帶積極成長、投資年報酬率約6~8%的理財工具。

50歲以上由於離退休年限較近，適合採取保守低風險的規劃策略，為了達成退休目標，每個月提撥的金額需提高至2萬元以上，投資年報酬率4~6%的理財工具。

記住，40歲之後的退休理財，應以低風險的投資標作為資產管理的核心配置。例如以債劵配置為主，藉其風險波動較低的特性，均衡整體資產配置的波動，以增加報酬率。

第三步→定期審視、長期規劃

任何投資都有風險，最好能定期檢視，並且隨著環境的改變，適當修正投資標的與工具，以確保理財目標能逐步達成。傳統的退休規劃多採取「存本取息」，也就是存到一筆退休金，把退休金放在定存或債劵以領取利息過日子。但若在低利率、高通膨的時期，只靠利息收入的退休族，生活費用勢必緊縮。

因此，退休理財規劃可延伸至退休後，將退休前累積的本金，考慮風險因素再進行穩健投資，除了能應付漲達30~40年的退休生活支出外，偌投資得當，銬著增加的投資收益，更能享受高品質的退休生活。

資料來源：2008年優活號 國華報導

文：風之球