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篇名: 善用金融工具創造財富
作者: J.I.T	日期: 2012.02.03　　天氣: 　心情:

過完年一開工，阿坤嫂就急著到銀行，要把年終獎金領出來去還房貸，雖然當初是申請二十年的貸款，但是他們希望愈早還清愈好，專家也說理財要先理債，這樣做應該沒錯吧？

有負債壓力才有賺錢動力

國人房貸還款平均年期一般為7~10年，大家都不喜歡欠銀行錢，所以阿坤嫂會這樣做一點都不意外，專家說要先理債也沒錯，但應該是指償還利息較高的負債，例如卡債、信貸及車貸等，房貸可以從另外一個角度來思考。

台灣現在是處於低利率時代，房貸利率平均才2%多，條件好的利率更低，如果做一個轉投資能創造比它高的獲利就不必急於還銀行。去年底台股的殖利率約為4.8%，買一些績優股每年配股配息也不錯。不會選股的人可以買ETF基金，雖然去年行情不好台灣卓越50基金還配息換算殖利率有3.71%，高股息基金配息也有8.89%。

房子保本保值，房貸是良性負債，有壓力才有賺錢的動力，很多人買房都是咬牙硬擠出錢繳了頭期款再分期付款，錢慢慢還房價也悄悄的漲，可融資金額也逐漸提高。房貸可以活化資本將資金再利用，銀行的功能除了是資金的暫存處，同時也是一個非常好的融資管道，但不能做高風險投資，免得賠了夫人又折兵。

善用金融工具不同的功能

以前的利率高，退休人士錢放銀行光靠利息就可以過生活，在利率10%的時候存五百萬每年五十萬的利息就退休無慮了，但是現在利率只有1%多，每年五萬多怎麼夠用，所以銀行存款是保本不保息，不適合退休的規劃，頂多只是緊急預備金的存放處。

股票是現代人的投資首選，大多數人喜歡賺價差而淪為短線交易，不但成本高投資風險也高，它或許有機會創造財富，但機會財不保本也不保息。只有長期投資高殖利率股，拋開價差的迷失才是正道。

共同基金可以分散選股風險，定期定額買進可以分散時間風險，降低風險就等於提高獲利，對抗空頭市場的最佳投資術，累積第一桶金就靠它。根據統計每月投資一萬元做好基金配置，六年多就能滾到一百萬。

讓人又愛又怕的保險

保險則是一個非常矛盾的商品，付錢買它卻不希望用到它，不買怕萬一買了也怕萬一，所以很多人付保險費會心不甘情不願，甚至乾脆排斥它離它遠遠的，但是逃避不代表不會發生，反而要面對它，愈早做愈輕鬆。

保險這個商品雖不能創造財富卻可以轉嫁風險，怕早走就買高保障的壽險、怕意外就買傷害險、怕得癌症就買防癌險、怕生病就買重大疾病險、怕沒人養就買養老險，怕國稅局的話也可以把錢藏到保單裡，但是不要去參選否則難免被爆料。

戰後嬰兒狂潮來襲，退休是當今除了歐債以外最熱門的話題，去年法國二百萬人走上街頭示威，開春又看到比利時發生二十年來首見的大罷工，都是延後退休的問題，當政府把樽節預算的腦筋動到退休福利上面事情就嚴重了。養老險是唯一能保本又保息的工具，適合做退休規劃。

每一種金融商品都有不同的功能，要了解並善用它才能創造財富。
http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_120203_41_2zl5g

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