中醫院副本 理賠從嚴

    過去，實支實付型醫療險規定只能用收據正本申請理賠，也引發許多理賠糾紛（見圖），不少保戶抱怨，投投之初根本不懂實支實付型醫療險只能用收據正本理賠，由於醫院開立的收據正本只有一張，對於許多重複買了多張實支實付型醫療險的保戶來說，繳了一大堆保費，卻只有一張保單賠得到，「真不是普通的嘔」。

    因此，當保險局宣布十月一日起適用新的示範條款，未來實支實付型醫療險也可用收據副本申請理賠，對保戶可說是一大利多，但卻苦了壽險業者。

    道德風險 有可能遽增

    壽險業者表示，實支實付型醫療險，即保戶住院實際花費多少金額，保險公司就憑醫院開立的醫療費用明細等正本收據，給予等額的理賠金，這種險種較符合保險概念中的「損害填補」。

    壽險業者擔心，開放副本理賠之後，可能會增加詐賠、小病住院賺錢等道德風險，增加業者成本，不過，既然保險局已經宣佈新的示範條款，壽險業者縱然心有千百個不願，也得遵守。

    新保戶 遭拒保機率低

    據了解，目前已有多家大型壽險業者對現有實支實付型保單的客戶，採取「拒保」，或「限張」、「限額」投保，至於尚未購買任何醫療險的新保戶，影響較小。

    多位核保人員透露，將來核保作業可能要多花點功夫了，因為得先確定保戶是否有買過其他實支實付型醫療險，所幸，目前透過壽險同業通報系統，可以查詢保戶投保狀況，為了就是希望避免「重複投保」等道德風險案件一再發生。

    特別值得一提的是，開放副本理賠之後，最大的衝擊，可能是部分中醫院門診收據，多家壽險業者恐怕會「從嚴理賠」。南山人壽表示，根據統計，一般實支實付型商品，最大的理賠數字來自於中醫院診所，因為中醫院診所開立的特殊藥材，動輒數千元，常是道德風險爭議所在。