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篇名: 報導~~
作者: 夢想起飛~魔	日期: 2004.10.28　　天氣: 　心情:

終身醫療險熱銷業者怕怕

健保保費醞釀漲價，對商業醫療險提供有利的發展空間，各類型醫療險中，終身醫療險以「保證費率、保障終身」的特性大受市場歡迎。由於保險公司承保風險高，各壽險公司近期陸續停售，有意願購買者手腳要快。

最近停售無理賠上限終身醫療險者，包括ING安泰人壽、幸福人壽等，只剩下國華、三商美邦少數幾家壽險公司仍繼續銷售。淡江大學保險經營研究所所長郝充仁表示，壽險公司承做終身醫療險的風險非常高，如果消費者要購買此類商品，一定要注意壽險公司的財務體質，以免三、五十年後需要理賠時，保險公司已經倒閉。

郝充仁表示，壽險公司所推出的終身醫療險，相較於傳統醫療險，有五項相異處：

一、保障終身：傳統醫療險都是1年期，並保證續約至75歲，如果被保險人超過75歲，就喪失醫療險的保障。隨著平均餘命的提升，相關醫療費用也大幅成長，強調「保障終身」的終身醫療險一推出後就相當受歡迎。

二、平準保費：傳統醫療險雖保證續保至75歲，但保費須隨著年齡增加而「階梯式增加」，例如每五年費率就跳一級。不過，終身醫療險的保費採取平準制，保費計算方式，是以投保當時的費率基礎來核算，並不因年齡的增加而提高保費。

三、給付方式：傳統醫療險的給付方式，是以日額給付型與實支實付型兩大類，而終身醫療險多以日額給付為主。

四、等待期間的長短：所謂等待期，即為第一次與第二次疾病之間隔時間，如果第二次住院與第一次住院間隔不到契約規定時，保險公司不負給付責任。傳統醫療險等待期大多為14天，間隔期較短；終身醫療險的等待期，則長達90天，對保戶的保障較低，此規定主要是避免給付責任過大。

五、理賠有無上限：傳統醫療險多採取理賠總額無上限的原則，就終身醫療險而言，終身醫療險並無理賠總額上限。不過，最近市場上出現的「限額型」、即「帳戶型」終身醫療險，則有給付上限。

由於保險公司承做終身醫療險風險相當高，業者不斷緊縮這項業務，這幾年來從「主約」型態陸續轉為「附約」，或是轉為「限額」，更有愈來愈多業者紛紛停售，每一段時間的轉變，可看出業者對醫療險的風險評估越趨保守。

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