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篇名: 買儲蓄險要注意的陷阱
作者: 周茂	日期: 2017.04.23　　天氣: 　心情:

儲蓄習慣並非人人都有養成，如果有了儲蓄險就會強迫自己多留一些錢在銀行，以免以後老了卻沒積蓄。網友在PTT提問自己被推銷儲蓄險，買6年，至少一個月定存3000，到期後就能拿回比原本多很多的額度，真的有這麼好康嗎？有買過的鄉民真的都把錢拿回來了嗎？

網友表示，「沒有多很多，提前解約還會被吃掉很多錢，只能當強迫定存的手段」、「會買儲蓄險的人本來就沒什麼現金，等臨時用錢就很麻煩」、「新鮮人能繳滿6年的有幾格？初次就職年資平均1～1.5年」、「越老買越吃虧」等。這麼多疑問，真的會有雙贏嗎？

其實保險裡面沒有「儲蓄險」這三個字，其定義較屬於壽險的一種，主要功能就是「強迫儲蓄」，有別於醫療險以及投資型保單、基金。以三商美邦人壽舉例，年期有短自6年長至20年，利率通常也比定存的1.06%或是活存的0.8%還要好。保險員向記者表示，儲蓄險的優點在於強迫自己養成習慣、利息所得並列入所得稅，還有不扣二代健保。

網友在PTT上面擔心「會不會約滿拿不回來？」基本上並不會拿不回來，問題在於期約中急需用錢，不得已要解約的話，就會產生「保單現金價值」的問題，現金價值就是「當下的本金+利息」，以月存3000、20年約來說，原本期滿就能拿回本金72萬，利息就是預定利率2%；但不得已必須把錢提前領出來的話，肯定會出現本金2%的落差，有些公司還會另外扣除費用，當然在數字上就並非呈現理想金額。

如果不想因為不得已的原因解約而「虧本」的話，還有另一種方式，即「保單貸款」，其借款額度會依照當時戶頭裡的金額做比例借貸，（年）利率4%，因此很多經商的業者常會使用這種方式來周轉，待有營收之後就能依照自己能力進行還款，且沒有還款期限或分期問題。

再者，於儲蓄險期間遇到身體疾病時繳不出該筆費用，保險公司會利用「豁免保障」的條款來幫助保險人繳納約定的金額，例如：小明簽6年約，但在第4年就發現自己罹患癌症，為了治療必須辭去工作，收入中斷，這時候就可以向保險公司提出證明，即可免繳保費，轉由保險公司代繳；豁免資格有：罹患中風、心肌梗塞或重大癱瘓、重大器官移植等。

至於網友提到「祝壽金」年齡限制這麼高，根本看得到吃不到。由於現在醫療發達，長壽者越來越多，因此依目前現行法規，保險人最長壽可年滿105歲就視為保單到期，且拿到「祝壽金」資格享受晚年，這筆祝壽金的金額同樣是依照當下的現金價值做結算。

從以上的方式來看，「儲蓄險」本來就不會如同股票投資獲利大起大落，所以也許會出現如網友說的若儲蓄時間拉長加上未來通膨問題。建議民眾，自己可以利用「理財金三角」來規劃薪資運用，生活開銷60%、理財30%、風險管理10%，另外多比較幾家保險商品並依據實際經濟能力決定保額及繳交年期，如此一來才不會「錢到用時方恨少」。

標籤: 投資理財

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