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篇名:
學習與銀行打交道撇步
作者:
♡夢凡♡
日期: 2010.02.28 天氣:
心情:
擁有第一本存褶、第一張金融卡開始,現代人就與銀行綁在一起,不可分離。生命中的第一筆薪水,也是匯入銀行體系,才能領出來花用…,累積所有進進出出銀行的數字,組合成個人的「信用資產」,決定自已與銀行打交道的籌碼。
一般借款人須知
基本上,信用資產愈值錢的人,向銀行借錢的利率愈便宜;信用資產愈不值錢的人,向銀行借錢的利率愈貴。你的信用究竟值不值錢,平時也許看不出來,一旦你要買房子、創業投資、周轉不靈的時候,就是銀行「稱斤論兩」、精算你的信用資產──值幾文錢的時候。
撇步一:提高信用分數
沒借錢、沒負債、不刷卡,就信用滿分嗎?錯!
根據各家銀行內部設定的信用評分標準,得分最高、信用最好的人,反而是勤刷卡、分期付款、曾經使用過循環利息的客戶,不過,銀行還附帶兩項先決條件,那就是──不逾繳、月付金正常,總之,一定要讓銀行賺得到錢的客戶,才是最受銀行歡迎的客戶。
曾經向財團法人金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)申請過資料的人都知道,聯徵中心紀錄之詳盡,令人嘆為觀止,除了貸款還款紀錄之外,包括平均消費金額也詳實記載,還有刷卡金額是一次繳清還是採用循環利息,全都一覽無遺。
對於靠「放款」賺錢的銀行業者而言,沒借過錢的人,信用評比當然不高;反而是經常借錢,信用資料豐富的人,信用分數比較高。
撇步二:附擔保品、找保人
掌握這個重點,板信商銀協理曾永慶指出,當民眾需要向銀行借錢的時候,想要拿到比較便宜的價格(利率),優先採行有擔保借款,所謂有擔保包括不動產與動產,最普遍的擔保品以房地產與有價證券為代表,有價證券包括定存單、保單、股票、債券等,都可以質押借款,因為有擔保抵押給銀行,因此貸款利率最低。
如果沒有擔保品,就需要有保證人來為借款人擔保,如果能找到一個有實力的擔保人作保,銀行會衡量擔保人的還債能力,來評估放款利率,基本上,只要擔保人在聯徵中心的信用無虞,銀行可以直接降低或不收三%的信用風險,也就是說,這筆貸款因為有擔保人而少了三%年息。
不過,若是擔保人到處幫人做保,同時幫五至六個人擔保借款,銀行透過聯徵中心立即可以查詢到,此時,等同於沒有保人,這筆貸款案的利率與一般信用貸款差不多,利率低不到那裡去。
撇步三:大公司員工較吃香
一旦依信用貸款批價,銀行評估信用貸款利率標準就要看個人信用,目前一般上班族小額信貸利率約在年息三.九九%至六%之間,中間的差距,端視個人信用評分,對銀行來說,如果你是信用卡持卡人,每次刷卡消費都正常繳息,那麼,你是一位好客戶;同樣刷卡消費,還使用過分期付款與循環利率,而且月付金正常繳付,未曾有過逾繳紀錄,那麼,你是更好的客戶。
銀行就是依照這套內部信用評分標準,來衡量個人信用貸款的價格,所以,同樣是上班族,有人拿到三.九九%的信用貸款,有人拿到六%信用貸款;至於一般攤販的信用貸款利率則高於六%,甚至高達一二%,給價的標準要依據「危險機率」來定價。
以往,土地銀行曾經提出社會菁英貸款,只要是國內前五百大企業員工,個人信用貸款可以壓到三%以下,令許多非前五百大企業的人羨慕不已。然而,隨著市場不景氣,銀行放款愈來愈謹慎,原本可以因為東家規模大的加分優待,有時候,也會因為樹大招風而被拖累。
銀行業者指出,基本上,銀行與薪資往來戶關係密切,與自然人關係較疏遠,即使一度提出放款優惠,一旦公司財務發生任何風吹草動,薪資連結銀行第一時間獲知訊息,反而成為第一個收傘的對象,這個時候,身為大集團企業的職員,銀行一旦緊縮企業貸款金額,往往最易受衝擊。
欠債一族須知
卡債族: 先還錢 再慢慢建立信用
今年初開始,數十萬名卡債族為了維持個人信用,透過協商機制償還卡債,卡債族依個人財務能力,選擇十二期至八○期分期攤還卡債,償還利率由三.八八%起算,至一二.八八%不等,基本上,償還時間愈短,利率愈便宜,償還時間愈長,利率愈高。
銀行業者指出,這一套償債機制,是依照「危險發生率」來定價,例如選擇八十期(六年八個月)攤還的卡債族,年息依一二.八八%計價;若償債時間縮短到十二期(一年),年息就可以壓低到三.八八%。
卡債族要注意的是,由於是透過協商機制還款,因此,未來卡債清償完畢後,卡債族在聯徵中心的紀錄上,會「註記」透過協商機制償還卡債,相關償還期數與償還利率,也會註記在聯徵中心的紀錄上,對於採用零利率償還本金的逾期戶(逾期繳款三十天以上),同樣會註記在聯徵中心的紀錄上。
對銀行業界而言,未來他們在審核新的貸款申請案時,對於以零利率償還卡債者、依分期利率攤還卡債者,以及完全沒有卡債欠款紀錄者,給予的貸款利率當然不同,無論就理論或實務分析,業者都會依照「危險發生率」來訂價。
對於透過協商機制分期利率攤還卡債者,雖然沒有依照現金卡(信用卡)高達二○%利率償還卡債,但是,依然有付利息還債,因此,未來仍然可以透過與銀行互動,慢慢建立個人信用。
所謂慢慢建立個人信用,最基本建立個人信用的方式,就是使用信用卡,當卡債族剛清償卡債時,銀行給的信用卡額度不會太高,重獲新生的信用卡用戶,再次刷卡、繳費的紀錄,都是與銀行建立信用的開始,基本上,銀行會重新觀察信用卡新用戶一段時間,確定「危險發生率」降低,才會提高信用卡額度,進而給予信用貸款,或後續的房屋貸款。
房貸族: 靈活運用房貸 調度資金
房子是個人、家庭遮風避雨、安身立命的處所,除非萬不得已,絕大多數人都會想盡辦法繳房貸,萬一繳不出房貸本息,還是可以與銀行商量,要求先還利息,暫緩繳本金,對銀行而言,房子已經抵押給銀行了,銀行比較不怕房貸客戶跑掉,大都可以接受客戶的要求,而且先還利息,暫緩還本金,銀行還可以多賺一點利息,只要房貸客戶不是惡性倒債,對銀行而言並沒有損失。
接下來,也可以商量展延還款期限,例如原本房貸期限為二十年期,已經繳款七到八年了,由於突然發生財務困難,一時之間無法定期償還固定的本息,此時,一樣可以主動找銀行商量,依照自己每個月可以負擔的房貸支出,將房貸期限再展延到二○年甚至三○年期。
其實,為配合客戶的需求,許多銀行已推出「理財型房貸」,方便房貸客戶可以將已經償還的房貸,再借出來使用,不過,借出來運用的金額,利率比房貸利率高出二%到三%左右,雖然利率比較高,但還是比一般無擔保品的信用貸款利率便宜,因而頗受房貸客戶歡迎。
日盛商銀協理高秀嘉表示,對房貸客戶來說,只要有一棟不動產抵押給銀行,就像存了一筆錢在銀行一樣,隨時有資金需求時,無論是周轉不靈、繳孩子學費,或是投資股市,都可以彈性借出來使用,身上一有錢,隨時再還回去,讓房貸發揮更多功能。
對於完全繳不出房貸,不得不放棄房子,淪落到法拍屋的地步,一般人總以為,反正房屋已經被法院拍賣了,銀行可以拍賣房子抵債,雙方互不相欠,事實沒有想像中簡單,如果法院拍賣的價格,不夠償還房貸客戶積欠銀行的錢,銀行一樣會追著房貸客戶要債。
因為,房貸客戶積欠銀行的錢,包括違約金、房貸利息與本金,通常銀行將拍賣房屋所得,優先償還違約金與利息,若還有剩錢,才會用來還本金,所以,許多已經房子被查封,遭法院拍賣的屋主,由於房屋拍賣價格不足以清償銀行,最後還欠了銀行一屁股債。
此刻,房貸族才發現,原來每個月還了半天的房貸,都是在繳利息,本金沒還多少錢,即使房屋被拍賣,還是欠銀行一堆本金,每天還要接銀行的催討電話,通常銀行為確保債權,對於最後一筆本金,會建議房貸客戶轉換為信用貸款,分七年慢慢還。
針對這個現象,有良心的銀行業者提醒說:「最好不要換約。」因為房貸歸房貸,信貸歸信貸,除非是房屋投資客,為確保個人信用,好再借錢出來投資,否則,一般自住型房貸戶,對於尚未歸還的房貸本金,應該與銀行洽談還款方式,而非另訂契約,以較高利率信用貸款,來還低利率的房屋貸款。
和解金:本息打折 聯徵中心有註記
還有許多父母出面幫子女償還卡債或信用貸款,在與銀行協商還款條件時,通常會將卡債金額打折,比如總欠款金額七十萬元,打七折還款,以四十九萬元清償卡債。
尤其去年卡債族事件鬧得沸沸揚揚的時候,不少父母透過主管機關協助,與發卡銀行協商還款條件,針對發卡銀行濫發現金卡給二十出頭的社會新鮮人,助長年輕人負債的現象相當不滿,因此在協商還款條件時,大都以打折的方式,解決子女的卡債。
針對類似的還債方式,各銀行大都以「和解金」的模式處理,通報給聯徵中心的紀錄,都會「註記」上特殊狀況,例如本金抵減、利息抵減、和解金等字句,而不是完全「註銷」掉這筆欠債紀錄。未來,當曾經以和解金的方式解決債務的年輕人,要向銀行申辦信用卡、現金卡、信用貸款,甚至房屋貸款時,各銀行只要透過聯徵中心一查,都可以看到這筆「和解金」的紀錄。
這彷彿刑事紀錄上的不起訴紀錄一樣,都已列入銀行的參考紀錄,未來,銀行再核定信用貸款利率、房貸利率時,都會參考這一筆紀錄,作為核價(核定貸款利率)的參考。
銀行放款部門主管指出,如果相關紀錄全部一筆勾銷,這對於信用紀錄非常CLEAN的人,「是不是很不公平呢?」而且,這是給年輕人上一課,讓年輕人了解到,信用無價的道理,學校教育除了教導學生禮儀之外,也要讓學生學習到誠信的真意。
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