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篇名:
理財規畫的盲點
作者:
捷客
日期: 2023.05.17 天氣:
心情:
周行一/青年人生理財規畫的盲點
2023-05-14 00:37 聯合報/ 周行一
我在學校教個人理財,大學生做的人生理財規畫給我兩個頗為意外的觀察。第一、很高比例的同學沒有規畫要生小孩;第二,高比例的同學未認真思考退休規畫。
第一個觀察符合社會的現實狀況,與台灣出生率非常低的趨勢一致,現在每一對夫妻平均生○點八九個小孩。我的學生考慮要生小孩的比率大概是兩成,而且要生兩個以上的絕無僅有。台灣的出生率已經為全世界最低之一,以我的學生之理財規畫情形換算,一百個學生只有廿個想生一個小孩;如果這一百個學生性別對稱,同時也都結婚,五十對夫妻的生育率大約是○點二,也就是每對夫妻生○點二個小孩,這是非常令人擔心的現象。雖然我的觀察樣本只有幾百個,但我的直覺是,這批學生的想法是有代表性的。
第二個觀察,學生對退休規畫思考不多,令我更加意外。退休是社會上經常被討論的議題,而且政府預算赤字與日俱增,幾年前才大幅縮減公教人員的退休金;最近媒體經常報導勞退基金將在幾年內破產,同學們不太可能完全沒有接觸到這些訊息,卻未認真思考退休規畫!
學生在規畫中想到的通常是眼前的事情,例如結婚、買車、買房等等。規畫結婚的人數比要生小孩的高很多,這算是好現象,畢竟結婚可能有助於提高出生率,但是沒有想很遠的事情,反映人性短視,比較關心眼前的問題。退休是四、五十年以後的事,對同學來講,可能也不容易思考不確定性太高的未來。
我常跟學生分享,人要看的長遠,現在覺得小孩是個負擔,剝奪了自己的工作與休閒時間,而且撫養小孩的費用可能很高,但是長期以後,卻可能因為有小孩而比較快樂。
我觀察朋友退休以後,聊的事情多與健康、子女、有沒有做阿公阿嬤有關,而且經常因為有了孫子女輩之後,生活又有了新的興奮與方向。年紀大了有子女跟自己互動,又有孫子女輩可以去關心與照顧,是一種很好的老年心理療癒,讓退休生活更多采多姿,是很好的事情。
退休的規畫尤其重要,科技的進步正造成社會全面性的巨變,我們所熟悉的工作,可能很快被科技取代;經濟景氣的變化,也因科技的變異度高而愈來愈難以捉摸。地緣政治風險大為提高,也與科技息息相關,先進國害怕後進國科技進步迅速帶來的威脅。
人類適應科技變化的能力不佳,貧富差距的擴大,與較少數人能利用科技讓自己更富有,而較多人無法趕上、相對所得愈來愈低有關。而科技變化的速度遠快於教育內涵的改變,使得各國政府愈來愈仰賴福利政策,舒緩貧富差距擴大的問題。
因此民眾更需要提早規畫退休,為不確定性愈來愈高的退休未來及早準備;不管科技如何進步,愈早準備,能夠投資的時間愈長,就愈有能力準備未來的退休生活。儘管年輕人感覺退休非常遙遠,但是過來人都知道,一眨眼就退休了。(作者為政大財管系名譽教授)
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